Вы здесь

Задолженности России против долгов западных стран08.01.2014

Задолженность россиян по кредитам в соотношении к годовому доходу страны составляет 25%, в то время как в европейских странах этот показатель приближается к 100%. Столь большую разницу эксперты объясняют тем, что в Европе основную долю задолженности занимают ипотечные кредиты на крупные суммы, а у нас в России самыми популярными и соответственно самыми проблемными являются, как известно, беззалоговые потребкредиты.

Несмотря на это, больший удар ежемесячные платежи по кредитам наносят на кошельки россиян. Определить это можно по текущей долговой нагрузке, представляющей собой отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за вычетом обязательных ежемесячных выплат. Согласно данным по уровню долговой нагрузки для жителей разных стран, Россия со своими 20% находится рядом с такими не самыми экономически развитыми государствами, как Румыния и Бразилия. Вдвое меньше этот показатель в США, Италии, Франции и Испании. Разница, как и в случае с соотношением долгов к годовому доходу страны, обусловлена преобладанием в России краткосрочных кредитов и более высокими по сравнению с Европой и Америкой процентными ставками.

Ставка рефинансирования в европейских странах в разы ниже по сравнению с Россией, так же как и уровень инфляции. Благодаря этому банки Европы имеют возможность выдавать ссуды с выгодными для заемщиков ставками. Для сравнения, в среднем в Европе кредиты выдаются физлицам по ставке меньше 5% годовых, а в России – свыше 10-15%. Что касается сроков кредитования, то и здесь европейские банки более лояльны к своим клиентам – физические лица кредитуются в странах Европы на срок от 10 до 20 лет, в то время как российские банки выдают кредиты максимум на 5 лет.

Размер кредитной ставки в банках Европы рассчитывается с учетом уровня инфляции, за счет чего заемщики могут стабильно в срок вносить ежемесячные платежи. В таких условиях ситуация перекредитованности, грозящая дефолтом, практически невозможна.

Эксперты отмечают, что отношения разных долговых показателей в России и западных странах сильно отличаются. Так, отношение задолженности банкам к доходу страны в России в сравнении со странами запада высоко. В частности, в нашей стране это 33%, в США – 10,5%, а в Италии – 10%. Но что касается долга домохозяйств по отношению к ВВП страны, то Россия показывает крайне низкий уровень, а именно 12% против 58% в Италии и 85% в США.

На сегодняшний день просроченная заложенность россиян составляет 439 миллиардов рублей, т.е. за 11 месяцев она увеличилась на 40,6%. Этот показатель составляет лишь 4,5% общего кредитного портфеля. Поэтому говорить о ликвидации розничных кредитных продуктов, якобы возможной в 2015 году, пока рано. По мнению экспертов рынка, потенциал для наращивания розничных кредитных портфелей у банков есть.

Тревожит специалистов только одно – а именно, снижение отношения дохода и заработной платы на предприятиях. В 2009 году этот показатель в России составлял 1,5, в 2012 году – 2,55, а уже в 2013 году упал до 1,92. На это падение повлияла ситуация, сложившаяся в российской экономике. Если же зарплатный уровень в затратах предприятий продолжит падать, то, учитывая нависшую угрозу безработицы, все это может привести к серьезному росту неплатежей по кредитам.

Растет просрочка по кредитам также из-за того, что в России довольно высокие процентные ставки. Зарплаты граждан, если и увеличиваются, то совсем не поспевают за ростом уровня инфляции. Подобные обстоятельства, вкупе с особенностями менталитета россиян, крайне благоприятны для роста задолженности по розничным кредитам, который мы и наблюдаем на рынке в течение последних лет.