Вы здесь

Ипотека по наследству. Кто выплатит банку ипотечный кредит в случае смерти залогодателя?10.05.2014

В наши дни ипотека – распространенный и востребованный продукт на кредитном рынке. Долгосрочность этого кредита является его неоспоримым преимуществом, ведь сумма ежемесячного платежа посильна для семейного бюджета. Но, с другой стороны, в течение срока кредитования, составляющего 20-30 лет, заемщик может умереть, так и не погасив ипотеку.

Но даже в случае смерти залогодателя кредитная организация не может списать непогашенный ипотечный займ, ведь речь идет о сотнях тысяч и о миллионах рублей.

По закону выплатить остаток долга по ипотеке за умершего заемщика должна страховая компания, ведь при оформлении этого кредита приобретение страхового полиса, до недавнего времени, было обязательным условием. Сейчас кредиторы не имеют права требовать заключения полиса страхования жизни и здоровья заемщика, но многие из них сами изъявляют желание подписать договор со страховщиками. Кроме того, заемщикам, которые оформили страховку на жизнь и здоровье, кредиторы предлагают более выгодные условия заимствования: невысокие процентные ставки, возможность выбрать способ погашения ипотеки (аннуитетные или дифференцированные платежи и т. д.).

Но, как показывает практика, страховые агентства не спешат выполнять свои обязательства перед выгодоприобретателем (банком), и находят всевозможные причины, чтобы уклониться от погашения остатка ипотечного долга. Например, фирма-страховщик не станет брать на себя долговые обязательства, если смерть залогодателя произошла в результате суицида или из-за обострения хронического заболевания, о котором он предпочел не сообщать страховой компании. Также страховщик откажет в выплате если застрахованное лицо на момент смерти находилось в состоянии алкогольного опьянения или погибло в горячей точке или местах лишения свободы.

Если страховщики отказались выплачивать долг по ипотеке, то кредитные долги умершего заемщика переходят его наследникам вместе с залоговой недвижимостью. Они имеют право отказаться выплачивать остаток задолженности по кредиту, но в этом случае им придется отказаться от кредитной квартиры, и всего наследства полностью. Принять в наследство машину, яхту, дачу и отказаться от ипотечного жилья наследники не могут по закону.

Если родственники наследодателя (или другие наследники) не в состоянии погашать ипотеку, но отказываться от залоговой недвижимости им не хочется, то они имеют возможность обратиться в банк, чтобы реструктурировать или рефинансировать ипотечный займ. Скорее всего, залогодержатели пойдут навстречу близким умершего заемщика.